保障缺口
咩叫保障缺口？保障缺口就係指對於我地自己或家人嘅保障唔夠。根據保險業監管局係2019年3月9日發出嘅研究報告指出，而家香港成個社會整體嘅保障缺口大概$6萬億港元，而平均每一個在職人士都有大概$167萬港元嘅保障缺口。換句話講，有咩事起上黎（Touch Wood）除左我地嘅資產之外，我地嘅債務（假設係$167萬港元）都會比左我地嘅家人，而同時如果我地係家庭嘅經濟之柱嘅話情況就更嚴峻。因為當家庭裏面有一個人走左嘅時候，家人要面對除左失去至親嘅痛楚之外，更大嘅難題係要面對經濟上嘅困難。試諗下，有事嘅時候，銀行會唔會因為你家庭嘅狀況而唔追你還錢？絕對唔會！反之佢係會用盡一切辦法要你還錢。所以我地唯有做好自己嘅保障，保護好自己嘅屋企人（可以參考我地點解要買保險嘅文章）。但係我地又點知自己有冇身故嘅保障缺口呢？而睇緊呢篇文章嘅你又係咪其中一個有身故保障缺口嘅人？
點知道自己有冇保障缺口
大家會唔會覺得好似買極保險都唔夠？當然啦，因為人生每一個階段所需要嘅都唔同，隨住年紀越黎越大，我地需要會越黎越多。但係到左我地老嘅時候就會相反，需要嘅就會越黎越小。所以人生唔同階段需要嘅都唔同。但係我地又點知自己嘅保障係咪足夠？會唔會有缺口？呢一樣野並唔係Agent話你有你就有，而係有數得計。係保監局嘅文章中都提到每名在職人士平均都有大概5.4倍年薪嘅保障缺口。但係每個人嘅情況其實都唔同（年齡、家庭狀況、財務狀況等），所以亦有以下計法。
首先保障缺口係我地嘅保障需要（如：父母及家庭家用（以年計，按照如果突然過生會想能夠繼續比幾多年家用）、子女教育費用（同樣以年計，通常計到大學畢業）、負債等）減去我地嘅可以動用嘅資產（如：存款、股票、MPF等），如果得出黎嘅答案係負數，果個就係你嘅保障缺口。（我地InMAP嘅計算機好快上線架啦，到時如果想簡單啲知道自己保障夠唔夠，可以用InMAP嘅計算機同保障組合去計下）如果係正數嘅話，大家可以暫時放心。但係可以借呢個機會Review下自己嘅保障係黎自存款定係有真係足夠嘅保障。
有保障缺口點算
若果我地有保障缺口，係咪啫係要買人壽？答案係，係嘅。但係筆者認為可以通過買定期人壽去加大自己嘅保障額。唔一定要買有分紅嘅人壽保單，因為有分紅嘅人壽保單雖然有紅利拎返但係相對會貴（如果大家想知唔同保障嘅分別可以參考以下文章：保險的種類及用途）。定期人壽雖然冇紅利拎返，但佢勝在價錢平同時保障額大 – 高槓桿。我地而家目的係要解決自身或家庭嘅保障缺口，而唔係儲錢。所以筆者會推薦定期人壽，但係當然人人情況唔同。大家可以根據自己嘅財務狀況去揾適合嘅計劃，亦都可以係揾解決辦法時，問下專業Agent嘅意見（大家可以去InMAP平台問下專業顧問嘅意見）。另外，大家記得留意返定期人壽嘅保障年期，因為有啲並唔係保一世，同埋隨住年齡嘅增長會越黎越貴。大家投保前記得了解左隻plan先或者問清楚顧問。
References﹕
- 保險業監管局《香港保障缺口(身故風險)研究》
