保險要幾多|保障缺口

保障缺口
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保障缺口

咩叫保障缺口?保障缺口就係指對於我地自己或家人嘅保障唔夠。根據保險業監管局係2019年3月9日發出嘅研究報告指出,而家香港成個社會整體嘅保障缺口大概$6萬億港元,而平均每一個在職人士都有大概$167萬港元嘅保障缺口。換句話講,有咩事起上黎(Touch Wood)除左我地嘅資產之外,我地嘅債務(假設係$167萬港元)都會比左我地嘅家人,而同時如果我地係家庭嘅經濟之柱嘅話情況就更嚴峻。因為當家庭裏面有一個人走左嘅時候,家人要面對除左失去至親嘅痛楚之外,更大嘅難題係要面對經濟上嘅困難。試諗下,有事嘅時候,銀行會唔會因為你家庭嘅狀況而唔追你還錢?絕對唔會!反之佢係會用盡一切辦法要你還錢。所以我地唯有做好自己嘅保障,保護好自己嘅屋企人(可以參考我地點解要買保險嘅文章)。但係我地又點知自己有冇身故嘅保障缺口呢?而睇緊呢篇文章嘅你又係咪其中一個有身故保障缺口嘅人?

點知道自己有冇保障缺口

大家會唔會覺得好似買極保險都唔夠?當然啦,因為人生每一個階段所需要嘅都唔同,隨住年紀越黎越大,我地需要會越黎越多。但係到左我地老嘅時候就會相反,需要嘅就會越黎越小。所以人生唔同階段需要嘅都唔同。但係我地又點知自己嘅保障係咪足夠?會唔會有缺口?呢一樣野並唔係Agent話你有你就有,而係有數得計。係保監局嘅文章中都提到每名在職人士平均都有大概5.4倍年薪嘅保障缺口。但係每個人嘅情況其實都唔同(年齡、家庭狀況、財務狀況等),所以亦有以下計法。

首先保障缺口係我地嘅保障需要(如:父母及家庭家用(以年計,按照如果突然過生會想能夠繼續比幾多年家用)、子女教育費用(同樣以年計,通常計到大學畢業)、負債等)減去我地嘅可以動用嘅資產(如:存款、股票、MPF等),如果得出黎嘅答案係負數,果個就係你嘅保障缺口。(我地InMAP嘅計算機好快上線架啦,到時如果想簡單啲知道自己保障夠唔夠,可以用InMAP嘅計算機同保障組合去計下)如果係正數嘅話,大家可以暫時放心。但係可以借呢個機會Review下自己嘅保障係黎自存款定係有真係足夠嘅保障。

有保障缺口點算

若果我地有保障缺口,係咪啫係要買人壽?答案係,係嘅。但係筆者認為可以通過買定期人壽去加大自己嘅保障額。唔一定要買有分紅嘅人壽保單,因為有分紅嘅人壽保單雖然有紅利拎返但係相對會貴(如果大家想知唔同保障嘅分別可以參考以下文章:保險的種類及用途)。定期人壽雖然冇紅利拎返,但佢勝在價錢平同時保障額大 – 高槓桿。我地而家目的係要解決自身或家庭嘅保障缺口,而唔係儲錢。所以筆者會推薦定期人壽,但係當然人人情況唔同。大家可以根據自己嘅財務狀況去揾適合嘅計劃,亦都可以係揾解決辦法時,問下專業Agent嘅意見(大家可以去InMAP平台問下專業顧問嘅意見)。另外,大家記得留意返定期人壽嘅保障年期,因為有啲並唔係保一世,同埋隨住年齡嘅增長會越黎越貴。大家投保前記得了解左隻plan先或者問清楚顧問。

References﹕

  1. 保險業監管局《香港保障缺口(身故風險)研究》

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