坊間有很多不同的人壽保險產品，但主要分為定期人壽、終身人壽以及萬用壽險。本篇文章主要會解構定期人壽以及終身人壽的分別。在選擇要買哪一種人壽前，你需要了解清楚兩者除了有儲蓄成份和沒有儲蓄成份之外，它們還有甚麼分別。
定期人壽（Term Life insurance）
定期人壽是一種純人壽，就是說並沒有任何儲蓄成份及保單價值，只有保額。但相對價錢會十分便宜，相比其他人壽產品，以同一個價錢，可以買到較大的保額，桿杆比較大。定期人壽有不同年期選擇，這裏的年期是指相隔多久保費會調整，比如五年、十年等。但是這類型的保單並不能夠供斷。意思就是說，當投保了定期人壽，需要每年續保直至保單完結（已索償/不再續保/已到保單限制歲數如75歲）。而當我們不進行續保時，因為保單內並沒有任何儲蓄成份，所以並不會有任何錢可以拿回。需要注意的地方是，有些定期人壽並不保障至一百歲，記得留意保障年齡。
終身人壽（Whole Life insurance）
終身人壽，就是有儲蓄成份的人壽。終身人壽除了有儲蓄成份之外，與定期人壽並不相同，它是可以供斷的。而供斷後的保單仍然會有保障，直至保單完結（已索償/已到保單限制歲數如100歲/已退保）。而因為此類保單有保單價值，所以在退保的情況下，是有錢可以拿回。如果在需要應急錢以解決燃眉之急，可以抵押保單借取保單中的「現金價值」進行保單貸款。此類保單大多都會保障至一百歲甚至更高。但相比定期人壽，價錢亦會偏貴一點。
兩者的分別
定期人壽
- 相對便宜，以同一價錢買到更大保額
- 沒儲蓄成份，退保時沒有錢可以拿回
- 需要注意保障年期（有些只會保障至75歲）
- 供不斷，要一直供直至保單完結
- 按保單年齡調整保費（有不同年期選擇，詳情可以問InMAP的專業顧問）
- 可轉成終身人壽（詳情可以問InMAP的專業顧問）
終身人壽
- 有儲蓄成份，退保時會有錢可以拿回
- 可以保單價值作抵押，以應付燃眉之急
- 保障期通常至100歲
- 可供斷，有不同年期選擇
- 相對貴，保額會跟儲蓄成份上升
- 除行使增值權益外，基本上不會加價（詳情可以問InMAP的專業顧問）
買邊種好？
首先，要了解清楚自己的財務狀況，財務狀況包括理財空間(可參考理財空間)以及保障缺口（可參考保障缺口）等等（如想了解自己的財務狀況可咨詢InMAP的專業顧問）。舉個例子，如果保障缺口比較大，同時理財空間比較少的情況，定期人壽會比較適合。當然，也可以混合兩者。
其實兩種人壽各有好處，但要選擇適合自己的計劃及了解自己的保障缺口最好是咨詢專家。所以筆者建議大家，可以咨詢自己信任的專業顧問或到InMAP平台的咨詢專業顧問。保險未必一定需要購買，但必需要知道自身的財務狀況。
如果怕被人Hardsell，可以去InMAP平台上咨詢平台上的專家。
