坊間有很多不同的人壽保險產品,但主要分為定期人壽、終身人壽以及萬用壽險。本篇文章主要會解構定期人壽以及終身人壽的分別。在選擇要買哪一種人壽前,你需要了解清楚兩者除了有儲蓄成份和沒有儲蓄成份之外,它們還有甚麼分別。
定期人壽(Term Life insurance)
定期人壽是一種純人壽,就是說並沒有任何儲蓄成份及保單價值,只有保額。但相對價錢會十分便宜,相比其他人壽產品,以同一個價錢,可以買到較大的保額,桿杆比較大。定期人壽有不同年期選擇,這裏的年期是指相隔多久保費會調整,比如五年、十年等。但是這類型的保單並不能夠供斷。意思就是說,當投保了定期人壽,需要每年續保直至保單完結(已索償/不再續保/已到保單限制歲數如75歲)。而當我們不進行續保時,因為保單內並沒有任何儲蓄成份,所以並不會有任何錢可以拿回。需要注意的地方是,有些定期人壽並不保障至一百歲,記得留意保障年齡。
終身人壽(Whole Life insurance)
終身人壽,就是有儲蓄成份的人壽。終身人壽除了有儲蓄成份之外,與定期人壽並不相同,它是可以供斷的。而供斷後的保單仍然會有保障,直至保單完結(已索償/已到保單限制歲數如100歲/已退保)。而因為此類保單有保單價值,所以在退保的情況下,是有錢可以拿回。如果在需要應急錢以解決燃眉之急,可以抵押保單借取保單中的「現金價值」進行保單貸款。此類保單大多都會保障至一百歲甚至更高。但相比定期人壽,價錢亦會偏貴一點。
兩者的分別
定期人壽
- 相對便宜,以同一價錢買到更大保額
- 沒儲蓄成份,退保時沒有錢可以拿回
- 需要注意保障年期(有些只會保障至75歲)
- 供不斷,要一直供直至保單完結
- 按保單年齡調整保費(有不同年期選擇,詳情可以問InMAP的專業顧問)
- 可轉成終身人壽(詳情可以問InMAP的專業顧問)
終身人壽
- 有儲蓄成份,退保時會有錢可以拿回
- 可以保單價值作抵押,以應付燃眉之急
- 保障期通常至100歲
- 可供斷,有不同年期選擇
- 相對貴,保額會跟儲蓄成份上升
- 除行使增值權益外,基本上不會加價(詳情可以問InMAP的專業顧問)
買邊種好?
首先,要了解清楚自己的財務狀況,財務狀況包括理財空間(可參考理財空間)以及保障缺口(可參考保障缺口)等等(如想了解自己的財務狀況可咨詢InMAP的專業顧問)。舉個例子,如果保障缺口比較大,同時理財空間比較少的情況,定期人壽會比較適合。當然,也可以混合兩者。
其實兩種人壽各有好處,但要選擇適合自己的計劃及了解自己的保障缺口最好是咨詢專家。所以筆者建議大家,可以咨詢自己信任的專業顧問或到InMAP平台的咨詢專業顧問。保險未必一定需要購買,但必需要知道自身的財務狀況。
如果怕被人Hardsell,可以去InMAP平台上咨詢平台上的專家。