坊間現時有不少工具可以在我們退休的時候帶來固定的入息給我們，而其中一種就是保單逆按。保單逆按於2019年5月正式推出。保單逆按是一項以已完全清繳保費的壽險保單作為抵押品的借貸，並以年金形式發放令退休人仕的退休生活得到保障。而年金期除了可以選擇10年、15年、20年或終身每月收取年金至壽險保單到期為止。此外，如果有特定情況發生，更可以申請提取一筆過的貸款以應付特發需要。此計劃令我們自身的人壽保險的賠償保險金（保額），除了給我們受益人外，還可以利用其為我們的退休生活帶來一份每月定額的現金。申請資格是申請人必須年滿為60歲或以上並為人壽保單的持有人及受保人，而其保單並不涉及任何投資成分，並已經完全繳清保費。
如何償還貸款
保單逆按其實就是借貸，而借錢當然要還錢。但此計劃的特色是在一般情況下，借款人於在生期間，一塊錢也不用償還，除非該保單逆按貸款在特定情況下被終止。那什麼時候需要還錢？貸款機構會於借款人去世時，於指定時間內動用其人壽保單的賠償保險金以作償還其貸款。當然如果借款人想贖回其保單，他也可以隨時全數清還保單逆按的貸款。另外，各位可能會想到，如果出現了身故賠償金不足以還清保單逆按貸款結欠的情況，那會不會由其子女或遺產繼承人承擔其債務？答案是不會的，不足的部分會由按證保險公司與貸款機構之間的保險安排，由按證保險公司承擔。而如果情況相反，身故賠償金額超過借款人的保單逆按貸款結欠，貸款機構將會把全數清還保單逆按貸款後的餘額退還給遺產代理人。
一筆過貸款
在一些特定情況下，保單逆按可以以一筆過貸款的形式應付某些情況，但相對地每月能提取的年金金額會因所提取的一筆過貸款金額受影響。而特定情況當中包括：
- 全數清還有關壽險保單的原有保單貸款（只適用於申請保單逆按貸款時）
- 清繳有關壽險保單的保費（只適用於申請保單逆按貸款時）
- 全數清還有關的保單逆按貸款（只適用於申請保單逆按貸款時）
- 支付借款人於香港住宅物業的家居改善、維修及保養工程開支
- 支付醫療開支（包括香港境外的治療）
- 支付為辦理持久授權書或根據《精神健康條例》第II部向法院申請有關命令而須向有關律師及醫生支付的費用
- 支付購買骨灰龕位及墓地，以及殯葬服務的費用
（出處：香港按揭證券有限公司）
受益人的確認
根據保單逆按計劃的重要通知中的受益人確認部分說明「如果任何曾作為壽險保單受益人的人士是或曾經是你的配偶或子女，有關人士將會被要求出席你與貸款機構代表律師的會面及簽署確認書以同意他╱她於壽險保單下的權益（如有）置於貸款機構的權益之後。如任何該等人士在你申請保單逆按貸款時仍是未成年（即未滿18歲），你的申請將不被接納。」
簡單一點來說就是如果受益人沒有出席會面/並不同意/未滿18歲的情況下，你所申請的保單逆按計劃將不會被接納。
如果大家想了解更多保單逆按計劃，大家可以聯絡銀行或可致電保單逆按計劃熱線（(852) 2536 0136）查詢。
多一個工具能幫我們的退休生活帶來收入固然是好事。但筆者認為，各位應該想一想當初買人壽保險時的目的。我們買人壽保險是希望能夠留一筆錢保障我們的受益人，並不是為了退休生活而買的。如果不是必須的情況（急需要錢）或當初投保的目的已不重要，大家都應該以別的方法去解決退休生活的問題。當然，最好的辦法是預先安排好退休生活所需的金額。如果大家想咨詢自己退休方面的策劃，可到InMAP平台上尋找專業的顧問。
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