香港寵物保險比較 – 醫療篇 (最後更新日期:12/05/2021)

寵物保險 - 醫療篇
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作為主人,除左日常會擔心寵物唔食野或食太多野之外,最擔心都係寵物生病時要睇醫生。寵物唔識講野,我地除左怕醫生誤診之外,更怕係醫藥費/檢查費。因為佢地睇一次醫生,用嘅錢會過千、過萬甚至更多。尤其係當寵物年紀開始大嘅時候,病痛會越黎越多。
我地作為主人,一定會以自己能力比到最好嘅野佢地。寵物就如同我地家人一樣,我地都唔會想佢病。但係如果真係要面對咁龐大嘅醫療洗費,我地除左自己去儲一筆錢去預備之外,我地仲可以點做?
我地可以為寵物們購買保險,從而減輕我地有可能要面對嘅醫療洗費。市面上,有唔同嘅保險公司推出寵物保險,而每一間公司嘅保障都好唔同,係上一篇寵物保險攻略筆者都比較詳盡咁同各位分析現時坊間有嘅寵物保險。今次筆者會主力去為大家比較現時各寵物保險計劃入面醫療方面嘅分別。希望各位為自己寵物選擇保險計劃時,有一個詳細了解同時可以節省各位揾資料等等的時間。

各保險計劃(醫療方面)比較

價錢方面比較

無論以三歲或六歲小狗為例,價錢方面OneDegree喺眾多嘅寵物保險入邊最平(注:需用連結OneDegree75折優惠以享有75折優惠),而中國太平就係最貴。值得一提嘅係PetbleCare無論寵物係咩年齡都劃一收費,而佢地有陣時都會有投保優惠比年紀細嘅寵物。另外,OneDegree嘅續保保費都要提一提,因為佢地並唔係以單一根據你嘅情況去加續保保費,即係點?佢地係以一個風險池嘅形式去進行續保加/減價。意思係並唔會因為你本人上年Claim左好大筆錢之後只加你價。而係全部人Share同一個風險池,同個人醫療計劃一樣,大家一齊分担,所以加價亦唔會好明顯。更加唔會有因為你Claim完一次,而下年保費加你50%嘅情況。

但係筆者認為,比較價錢冇乜意思,主要都應該去睇保障方面。我地唔應該著眼於價錢方面,所以決定輕輕帶過,而以下係醫療方面嘅比較。

自負額

自負額即係我地每一次Claim錢主人需要負擔嘅金額。比個例子,假設自負額為20%,醫療費係$1000,主人要自己支付1000 * 20% = $200而保險公司就負責$800。自負額越高我地要比嘅錢就越多,所以係了解各寵物保險保障之前,要先了解佢地嘅自負額先。

  • 藍十字 – 自負額會隨實際年紀增長而上升,0 – 4歲就20%,5 – 8歲係30%,而到左9歲以上就係40%。係咁多間保險公司嘅自負額黎講,去到9歲以上藍十字係最高。
  • 三井住友 – 自負額係由寵物投保時嘅歲數計算(並唔係按年齡增長而上升),4歲前20%、7歲前30%、9歲前40%。
  • PetbleCare – 自負額一率30%
  • OneDegree – 自負額有兩個,如果係睇佢地網絡醫生(大家可以睇下有冇寵物用開嘅家庭醫生)嘅話自負額係10%,而其他非網絡醫生就係30%。
  • FWD 同中國太平就冇自負額

綜合上述,如果係用OneDegree嘅網絡醫生,自負額會係眾多公司中最低,每次主人只需要負責 10%。而藍十字嘅自負額因為會隨寵物年齡增長而上升,最高去到40%,筆者認為弱少少。因為去到寵物年齡開始大,醫療開支只會越黎越多。而三井住友嘅自負額會鎖死係投保嘅年齡,所以越早投越好。

門診加處方藥

門診保障係一份寵物保險入邊,筆者認為必需要有。因為我地大多數帶寵物去睇醫生都係小病小痛。另外,門診診金上限係幾多大家都需要留意。大部份家長都應該會有半夜帶寵物去醫院嘅經驗(筆者小狗通常都係揀夜晚唔舒服),夜診會比日診貴,所以我地揀寵物保險計劃嘅時候可以留意下有冇包門診同埋上限係幾多。

  • 藍十字 – $12,000(每年)上限,不限理賠次數。
  • 三井住友 – 不保門診
  • FWD – $750(每次),一年上限20次
  • PetbleCare – $8000(每年)上限,不限理賠次數
  • 中國太平 – 門診$1000(每次),一年上限10次。處方藥$500(每次),一年上限10次。
  • OneDegree – 於全年保障額($70000)共同使用,不限理賠次數。(注:全方位及尊寵計劃先包門診

OneDegree、藍十字同PetbleCare都係一個數去Claim冇分門診同處方藥,亦冇理賠次數嘅限制,對於筆者黎講唔洗煩。至於FWD,根據筆者經驗處方藥加門診共$750,略嫌不足,而且亦有次數限制。中國太平保門診$1000再加$500處方藥,筆者認為都尚且足夠,但要留意返一年上限只有10次。

手術費用及實驗室化驗/檢查費(包括X光/超聲波等)

如果寵物需要進行手術,費用有機會會係一個頗大嘅數字。

  • 藍十字:$60,000手術費用連X光檢查費
  • MSIG: $55,000手術費用連X光檢查費
  • FWD: $27,000手術費用,X光檢查費$3750(每年限額)
  • PetbleCare: 每年限額$60,000全包,但每次只包7成。
  • OneDegree :每年限額$70,000全包,每次包7成或9成。(注:到OneDegree獸醫診所網絡可索償最多 90%; 其他非網絡獸醫索償最多 70% ) 需要注意是磁力共振、電腦掃描等影像檢測技術不屬保障範圍內。
  • 中國太平: $27,000手術費用連X光檢查費,但係每次上限係$6,000。

藍十字、MSIG、PetbleCare及OneDegree理賠額都比較充足,當中OneDegree理賠額係最高($70000)同時若果揾佢地嘅網絡醫生自負額係最低(10%)。

住房及癌症治療保障

寵物都有機會要留院觀察,尤其係做完某一啲手術之後。

  • 藍十字:住房費$6,000、化療費$15,000。
  • MSIG:住房費$5,500、化療費$13,750。
  • FWD:住房費用$340(每天)(每年12日上限),沒有化療費用。
  • PetbleCare: 於每年限額$60,000共同使用。
  • OneDegree :住房費於每年限額$70,000共同使用。雖然沒有化療保障,但係如果寵物確診到癌症,OneDegree會額外有一次性嘅$10,000現金保障,主人可以用黎為寵物治療或者購買必需品/補健品等。
  • 中國太平: $2,000住房費用(每年上限10日),$4,000化療保障。

PetbleCare同OneDegree住房費都冇獨立嘅上限。相反藍十字、MSIG、FWD、中國太平住房費都有自己上限,其中FWD同中國太平有次數嘅上限,分別係12日和10日。而癌症治療方面,藍十字、MSIG 都有一個比較大嘅化療費可以理賠(注意同樣需要自負額)而PetbleCare都係共同使用$60000理賠額。而雖然OneDegree冇明確嘅化療費,但一旦寵物確診癌症,OneDegree會發放現金$10000比主人去為寵物進行治療或購買必需品/補健品等。

全年保障額

  • 藍十字:$60,000
  • MSIG:$68,750
  • FWD:分細項,每項都有上限
  • PetbleCare: $60,000
  • OneDegree :$70,000
  • 中國太平:分細項,每項都有上限

雖然上面提到有啲項目係有獨立上限(例如藍十字及MSIG的住房費等有獨立上限),但若果超過左全年保障額同樣都係理賠唔到。而全年保障額中,OneDegree係最高(70000),第二係MSIG,而PetbleCare同藍十字全年保障額都係60000。

總結

總括而言,以醫療方面比較,藍十字、PetbleCare及OneDegree係比較齊全,無論門診、處方藥等都有包而且理賠額亦都比較充足。但係提一提大家,如果買嘅時候記得留意佢地嘅自負額,因為自負額好影響我地索償到幾多。另外, 筆者比較喜歡OneDegree同PetbleCare嘅保障方式。無分細項,一個保障額去進行理賠,對於我地主人黎講唔洗煩。因為同我地人用嘅醫療保險一樣,有分細項嘅醫療計劃,好多時都會係某一項Claim爆左導致Claim唔足。

另外,藍十字推出左一份寵物門診保障計劃,主要保障寵物睇門診嘅洗費。呢份門診計劃最大特色係可以係同一份保單保障三隻毛孩(共享計劃)。每次門診Claim$500(每隻毛孩每天),自負額為20%,而全年保障額為$4500。但係筆者認為都幾雞肋,如果多小小Budget真係唔好慳,可以考慮返全面啲嘅保障。

如果大家想了解多啲寵物保險其他方面嘅保障,可以去參考下我地寵物保險攻略

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