香港寵物保險攻略 （12/4/2023 更新）

係上一篇關於寵物保險文章(連結）我地提及到幾間有賣寵物保險嘅保險公司。咁係呢篇文章我地睇下呢幾間保險公司嘅寵物保有咩分別。但係係睇佢地每一間公司嘅保障範圍之前，有啲細節大家需要小心留意。

*長文！如果大家想睇Conclusion可以飛到去總結。另外，如果只係想了解醫療方面可以參考我地寵物保險攻略 – 醫療篇。

1. 注意投保年齡

首先，需要注意嘅地方係每一間公司嘅投保年齡都有啲唔同。藍十字、FWD同埋中國太平嘅投保年齡都係由6個月至未滿8歲。而MSIG就由16周至未滿9歲都可以投保。PetbleCare係呢六間公司最早接受投保，由8周已經接受各位投保直至不多於9歲。而OneDegree係六間公司入邊接受比較年老少少嘅寵物，由13週到11歲都可以投保。筆者認為非常體貼，因為現時好多主人都因為投保年齡限制而幫唔到寵物買保險。同人一樣，寵物年紀越大越多病痛。如果家中有年紀大嘅毛孩而又未有任何大病，真係可以考慮下買返份保險比佢地（有過大病都好，筆者都認為可以試下投保，最多都係拒保）。

OneDegree暫時係唯一一間接受9歲以上投保嘅公司，如果大家有年齡比較大嘅寵物，不妨可以留意下。

2. 注意續保條款 – 保到幾多歲？

各位要留意一份保單可以續保到幾歲都十分重要，因為寵物同人一樣年紀開始大就會出現好多問題。

• FWD寵物保險： 只能夠續到8歲又唔係保證續保，筆者認為保障相對不足，因為到寵物年紀大嘅時候就唔係咁容易轉投去其他公司，尤其係如果毛孩有過唔太好嘅醫療記錄。
  
• 中國太平寵物保險：會酌情處理9-12歲之寵物之續保申請。同樣，佢地都唔係保證續保。
  
• PetbleCare寵物保險：可以續保到13歲，相對保障比較好小小，但係冇講到明係保證續保，呢個位有啲尷尬。（根據Petble嘅保單條款： 在本保單續保之前，保單持有人應向本公司發出書面通知，告知保單持有人在前一保險期內發現的任何影響本保單的重大事實，包括影響受保寵物的任何疾病、 身體或精神缺陷或體弱情況。 經本公司於每期同意，可按照本公司在續保時有效的保費費率提前支付保費對本保單續保，直至受保寵物年滿 13 歲。不保證本保障範圍的應付保費，本公司可在保單續保時全權酌情決定予以修訂。）
  
• MSIG寵物保險：網站上講話係保終身但經筆者問過MSIG佢地係唔係保證續保之後，佢地嘅回覆係：Unable To Advise。呢個情況筆者理解為不保證，但相對佢保終身對於多間公司都係一種優勢。
  
• OneDegree寵物保險：同MSIG一樣都係保終身，但並唔係保證續保。經筆者查詢，如果係一般嚴重疾病都會喺下個保單保障期間繼續受保，而慢性疾病則要視乎投保年齡。
  
• 藍十字寵物保險：有講明保證續保到13歲，但到13歲之後就要通過核保先知有冇得繼續保。前期有保證續保相對地會令人安心好多。因為若果因一次病Claim左好多錢，而保單唔係保證續保，保險公司有權下年唔接受續保。換言之，有可能保險公司覺得係蝕本生意佢就唔會侵我地玩。

3. 受保障狗隻種類

基本上，任何種類嘅貓都受保，而狗種方面就有小小限制。

藍十字方面小狗就基本受保，除左列明嘅7種狗種不受保。而中國太平及FWD就無列明邊啲受保（啫係基本都受保）但有啲狗種就加10%附加費，而亦有幾種危險嘅狗種不受保。而PetbleCare同MSIG都係有幾種危險狗種唔包。而OneDegree就包哂所有嘅狗種（詳情各位可到其公司網站參考返佢地嘅小冊子）

等候期方面，藍十字同FWD都只需30天而其他三間就要90天或三個月，而最短嘅就係OneDegree，除左一啲指明嘅病外（可參考下圖），只需要等28天就已經受保。

至於無償折扣同多隻寵物折扣方面，筆者認為唔太重要所以唔多講，大家可以睇下下圖，有詳盡資料。

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3.1 共同保險（墊底費）

好啦，而家我地講下各公司嘅保障範圍。首先，係了解佢地每樣理賠嘅上限或其他保障前，我地要先了解佢地嘅共同保險/墊底費，因為共同保險係直接影響我地索償到幾多（想知墊底費係咩，可以睇下我地呢篇文章）。

藍十字嘅共同保險（啫係投保人要承担嘅百分比）係跟寵物年齡調整，0-4歲就20%（即Claim 8成）、5-8歲就30%、9歲或以上就40%。換言之，毛孩年紀越大，主人要承擔嘅費用就會越黎越高。

而MSIG嘅共同保險同樣地都係同年齡掛勾，不過佢地就係計投保時嘅年齡，4歲前投保就20%，7歲前就30%而9歲後就40%。比個例子，假如寵物係5歲時投保，每次Claim錢都只能Claim到7成（7歲前30%共同保險）。所以，如果主人想投保MSIG的話，就趁毛孩越細個越好。

OneDegree 嘅自負額有兩個10%同30%。如果係睇佢地網絡醫生（大家可以睇下有冇寵物用開嘅家庭醫生）嘅話自負額係10%，而其他非網絡醫生就係30%。（注意：13週至11個月: 全港註冊獸醫50%）

PetbleCare嘅自負額一率係30%。

FWD嘅自負額係20%

中國太平都有自負額，但只存在係某啲項目入面。我地會係下面同大家講。

如果揾Onedegree嘅網絡醫生，Onedegree嘅自負額係最低，每次都Claim到9成（保額未爆情況下）。

舉一個簡單嘅例子說明共同保險。比如醫療費係$1000，而共同保險係20%嘅情況下，我地主人要自己支付$200（1000X20%）其他會由保險公司作出賠償（係保額未爆嘅情況下）。

4. 索償限制

4.1. 門診及藥物索償

我地嘅寵物，好多時都會因一啲小事而病，比如太為食。我諗應該唔只筆者有過咁嘅經歷，就係佢地摷垃圾桶（筆者嘅小狗就曾經因為食得太飽入左院。好彩嘅係乜事都冇，但就洗左錢）。咁佢地唔舒服就要去睇醫生，雖然只係係幾百蚊嘅事（夜診就會貴少少），但我地到果陣都希望有得Claim返。而呢種情況係計作門診及處方藥物。

• 藍十字：每年有$12,000限額，不限次數；
• MSIG：不保門診；
• FWD： $60000全年保障額內任Claim
• PetbleCare： $8000不限次數，但係有墊底費，只包7成。啫係話$1000就包$700；
• 中國太平： 門診$1000蚊一次，上限10次。另外，處方藥物就$500一次，上限10次；
• OneDegree：$80000全年保障額內任Claim。（注：只有全方位計劃及尊寵計劃包獸醫門診診金）；

FWD同中國太平都係有次數同細項限額，而藍十字、Petble、OneDegree就冇咁麻煩，都係一個上限任Claim，但係都要留意返佢地都係有自負額。大家可以睇下自己寵物嘅家庭醫生平時收費係幾多，再睇下要邊個保障好啲。

4.2. 手術費用及其他檢查費

我地買得寵物保險，最怕嘅其實唔係門診，而係佢地大病。因為佢地若果係大病，醫藥費就係無底深潭。而藍十字、OneDegree、MSIG同PetbleCare嘅手術費用保障就比較大。而FWD同中國太平就比較細。（注：手術費用包括手術相關之化驗及檢查、獸醫診金、手術室費用、藥物、包紮及雜費）

• 藍十字：$60,000手術費用連X光檢查費，另外住房費$6,000、化療費$15,000，全年總保障額係$60,000；（有自負額，與年齡掛勾）
• MSIG： $55,000手術費用連X光檢查費，住房費$5,500、化療費$13,750，全年總保障額係$68,750； （有自負額，與投保年齡掛勾）
• FWD： 每年限額$60,000全包，但每次只包8成
• PetbleCare： 每年限額$60,000全包，但每次只包7成。
• OneDegree ：每年限額$80,000全包，每次包7成或9成。（注：到OneDegree指定的獸醫診所網絡可索償最多 90%; 其他非網絡獸醫可索償最多 70% 。) 需要注意的是磁力共振、電腦掃描等影像檢測技術不屬保障範圍內。如果寵物確診到癌症，OneDegree會額外有一次性嘅$10,000現金保障，比主人為寵物治療或者購買必需品等。
• 中國太平： $27,000手術費用連X光檢查費，但係每次只能Claim$6,000，比較弱。$2,000嘅住房費用（每年10日上限），$4,000化療保障。

若果以大病計算，筆者認為藍十字、MSIG同Petble及OneDegree會比較充足。但要注意前兩者嘅住房費同化療費都係有上限。而全年總保障額，OneDegree暫時係最高。

5. 第三者責任保障

再黎講下第三者責任保障，啫係寵物因一啲行為令第三者出現損失，比如：小狗太過熱情撲低左個路人，令佢受傷要睇醫生，而我地作為主人就要負上責任賠償小狗對其他人做成嘅損失。又或者係小狗同小狗玩嘅期間，唔小心整到對方而引致嘅治療費等：

• 藍十字：1,000,000（每宗意外／每個受保期內）可選擇升級至$1,500,000（需要額外收費）而每次及每項索償之首$3,000 係自負額另外再加共同保險；
• MSIG：$2,750,000（有共同保險）
• FWD : $1,000,000
• PetbleCare: $2,000,000（設有自負額/共同保險，但係筆者揾唔到資料而PetbleCare果邊亦都無覆到筆者）
• 中國太平：$2,000,000，設有自負額$3000。
• OneDegree：沒有第三者保障

雖然當涉及第三者嘅損失時，有機會係一筆非常龐大嘅金額。但係其實只要我地作為主人管教得好我地嘅寵物，基本上都唔會用得到呢筆錢。

其他嘅細項保障大家可以參考下圖睇睇，又或者可以去返各間公司官網度睇返。

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6. 各大保險公司嘅額外保障

值得一提嘅係藍十字、MSIG、PetbleCare同中國太平都有一啲額外嘅保障：

• 藍十字有一項叫行為治療費用，如果獸醫診斷受保寵物受傷後患有精神或情緒障礙，而需要用任何合理和必須的處方藥物，或於訓練中心進行任何合理和必須的培訓。而每天每次最高賠償額為$500，每年最高$1500。
  
• MSIG設有手術後治療保障，最高賠償金額係$2,750。主要保障寵物於手術後90日內之跟進看診、檢查、化驗服務及治療和針灸。
  
• PetbleCare有更多嘅額外保障，包括意外死亡（$18,000)、意外受傷嘅醫療費用($18,000，設有自負額/共同保險）、寵物失竊（$7,500 *不適用於貓隻）、膳食費用津貼（$800每年，設有自負額/共同保險）、緊急門診運送費用（每年$200，設有自負額/共同保險）、寵物訓練費用（$400，設有自負額/共同保險）。
  
• 中國太平有隔離期保障（$5,000，自負額為5%），主要保寵物因疾病未能返港，而在海外被隔離期間寵物嘅託管費用及額外返港交通費用。另外更設有假期取消保障（$5000，自負額5%），主要保障各位主人因為寵物係香港走失/需要緊急治療/在海外死亡而令假期取消或縮短行程之損失。

7. 總結

筆者認為每一間公司都有其優點同可改善嘅地方，總結一下（排名不分先後）：

• 藍十字
  
  • 優點
    • 保證續保到13歲
    • 等候期較短
    • 門診及處方藥物理賠金額最高
    • 手術費、X光檢查費、住房費、化療保障都高
    • 有海外保障（而家有唔少主人都會帶同寵物去旅行）
    • 緊急寄宿（主要保障主人入院時寵物要去寄宿嘅費用）
    • 行為治療費用（貼心照顧寵物心理需要）
  • 可改進地方
    • 共同保險隨寵物年齡增長（最高40%）
    • 不保終身
      
• OneDegree
  
  • 優點
    • 保終身
    • 除指明嘅病之外，等候期最短（28天）。
    • 最低共同保險（10%）（注： 需要揾Onedegree嘅獸醫診所網絡及13週至11個月: 全港註冊獸醫50%）
    • Claim錢冇細項
    • 一次性$10,000癌症現金保障
    • 接受任何品種投保
    • 全港最高年度醫療保額的保險 （$80,000）
    • 賠償比例高達90%
    • 接受投保年齡至11歲 （最高）
  • 可改進地方
    • 雖然係保終身但並不是保證續保
    • 除左醫療保障，冇其他嘅保障（比如：第三者責任保）
    • 磁力共振、電腦掃描等影像檢測技術不屬保障範圍內。
    • 化驗費只包驗血、尿液測試、糞便檢驗、活體組織切片檢測及細針採樣檢測。

• MSIG
  • 優點
    • 保終身
    • 寵物16周已經接受投保
    • 第三者責任保障最高
    • 共同保險以投保年齡作準
    • 有手術後治療保障（寵物睇完醫生多數都要去覆診，仲要有包針灸）
    • 生效日期時年齡為 6 歲以下嘅寵物，能夠被承保指明嘅遺傳性和先天性疾病（已存在的情況除外），惟須受由生效日期計起12個月之等候期約束。（詳情可參閱MSIG保單條款嘅限制條款第二點）
  • 可改進地方
    • 續保方面非常含糊，雖然寫終身但又唔肯定係保證續保
    • 等候期較長
    • 無門診及處方藥物嘅保障
    • 寵物必須要係保單生效日期前或後30日內進行臨床檢查。檢查結果要係第一次Claim錢嘅時候提供比MSIG。而未能提交完整嘅臨床檢查會令保單失效。（即係係投保前做驗身，所以若果投MSIG記得記得一定要去做臨床檢查，另外記得擺好份報告唔好唔見。）
    • 除左醫療外冇乜其他嘅保障，比如走失左嘅廣告費之類。（但筆者認為都唔係一定要有嘅）
      
• FWD
  • 優點
    • 有門診
    • 有海外保障
    • 有廣告費
    • 屋企有幾隻寵物一齊買有折
    • 等候期較短
    • Claim錢冇乜分細項
  • 可改進地方
    • 保費較貴
    • 有啲品種需要加額外10%
• PetbleCare
  • 優點
    • 寵物8周已經接受投保（細細個已經可以買）
    • Claim錢冇乜分細項，唔洗令主人咁麻煩要計數
    • 高第三者責任保障
    • 有廣告費
    • 獨有意外保障
    • 寵物失竊保障
    • 膳食費用津貼
    • 緊急門診運送費用（搭的士都有得Claim）
    • 寵物訓練費用（例如搶繩）
  • 可改進地方
    • 基本上不論年齡，所有嘅Claim都係得7成
    • 續保條約含糊，並非保證續保
    • 等候期較長
    • 不保終身
      
• 中國太平
  • 優點
    • 有門診同處方藥物保障，保障亦算充足
    • 有化療嘅保障
    • 高第三者責任保障
    • 緊急寄宿
    • 有海外保障
    • 廣告費用最高
    • 隔離期保障
    • 假期取消保障
  • 可改進地方
    • 手術費用及X光費共享同一個賠償額度，而額度有點過低，更有每次額度嘅限制，如遇上需要比大醫療費用，保障不太足夠
    • 化療保障額度較低
    • 不保證續保
    • 較長嘅等候期
    • 不保終身

注意：現時所有嘅寵物保險都係唔包預防針果啲架。

其實而家香港嘅寵物保險真係唔係好完善，但始終有勝於無。有人可能因為經濟上嘅問題會延遲就醫，甚至棄養 (呢個真係最唔好嘅決定)。所以，一年幾千蚊可以幫到我地解決到大部份有可能遇到嘅風險，都已經好好同埋亦好值得，最起碼唔會因為錢嘅問題而棄養。

筆者期望將來寵物保險可以更完善（比如同我地人嘅醫療保障一樣保證終身續保）。我地都可以睇到慢慢越黎越多人關注寵物保險，因為始終係香港有寵物嘅家庭都唔少。對於我地呢啲狗奴貓奴黎講，最怕就係佢地病或者發生左咩意外，當下要比一筆難以應付嘅醫療開支，因為呢筆開支可能仲貴過人睇醫生。

另外，藍十字推出左一份寵物門診保障計劃，主要保障寵物睇門診嘅洗費。呢份門診計劃最大特色係可以係同一份保單保障三隻毛孩（共享計劃）。每次門診Claim$500（每隻毛孩每天），自負額為20%，而全年保障額為$4500（三隻加埋）。但係筆者認為都幾雞肋，如果多小小Budget真係唔好慳，可以考慮返全面啲嘅保障。

以上文章謹供參考，各位記得投保前要了解多啲佢地嘅Plan。因為都係果句，一旦有咩事起上黎損失嘅都只會係自己。另外，如果大家有咩意見，都可以比返我地InMAP架。

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