香港寵物保險攻略 (12/5/2021 更新)

InMAP_小狗保險
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係上一篇關於寵物保險文章(連結)我地提及到幾間有賣寵物保險嘅保險公司。咁係呢篇文章我地睇下呢幾間保險公司嘅寵物保有咩分別。但係係睇佢地每一間公司嘅保障範圍之前,有啲位大家係需要注意。

*如果大家想睇Conclusion可以飛到去總結。如果只係想了解醫療方面可以參考我地寵物保險攻略 – 醫療篇

1. 注意投保年齡

首先,需要注意嘅地方係每一間公司嘅投保年齡都有啲唔同。藍十字、FWD同埋中國太平嘅投保年齡都係由6個月至未滿8歲。而MSIG就由16周至未滿9歲都可以投保。PetbleCare係呢六間公司最早接受投保,由8周已經接受各位投保直至不多於9歲。而OneDegree係六間公司入邊接受比較年老少少嘅寵物,由13週到11歲都可以投保,筆者認為非常體貼,因為現時好多主人都因為投保年齡限制而幫唔到寵物買保險,同人一樣,年紀越大越多病痛。如果有家中有年紀大嘅毛孩,真係可以考慮下買返份保險比佢地。

OneDegree暫時係唯一一間接受9歲以上投保嘅公司,如果大家有年齡比較大嘅寵物,不妨可以留意下。

2. 注意續保條款 – 保到幾多歲?

各位要留意一份保單可以續保到幾歲都十分重要,因為寵物同人一樣年紀開始大就會出現好多問題。

  • FWD寵物保險: 只能夠續到8歲又唔係保證續保,筆者認為保障相對比較不足,因為到寵物年紀大嘅時候就唔係咁容易轉投去其他公司,尤其係如果毛孩有過唔太好嘅醫療記錄。
  • 中國太平寵物保險:會酌情處理9-12歲之寵物之續保申請,同樣,佢地都唔係保證續保。
  • PetbleCare寵物保險:可以續保到13歲相對保障比較好小小,但係冇講到明係保證續保。呢個位就有啲尷尬。(根據Petble嘅保單條款: 在本保單續保之前,保單持有人應向本公司發出書面通知,告知保單持有人在前一保險期內發現的任何影響本保單的重大事實,包括影響受保寵物的任何疾病、 身體或精神缺陷或體弱情況。 經本公司於每期同意,可按照本公司在續保時有效的保費費率提前支付保費對本保單續保,直至受保寵物年滿 13 歲。不保證本保障範圍的應付保費,本公司可在保單續保時全權酌情決定予以修訂。)
  • MSIG寵物保險:網站上講話係保終身但經筆者問過MSIG佢地係唔係保證續保之後,佢地嘅回覆係:Unable To Advise。呢個情況筆者理解為不保證。但相對佢保終身對於多間公司都係一種優勢。
  • OneDegree寵物保險:保終身,但並唔係保證續保。如果係一般嚴重疾病都會喺下個保單保障期間繼續受保,而慢性疾病則要視乎投保年齡。
  • 藍十字寵物保險:有講明保證續保到13歲,但到13歲之後就要通過核保先知有冇得繼續保。有保證續保相對地會令人安心好多。因為若果因一次病Claim左好多錢,而保單唔係保證續保,保險公司有權下年唔接受續保。換言之,保險公司覺得係蝕本生意佢就唔會侵我地玩。

3. 受保障狗隻種類

基本上,任何種類嘅貓都受保而狗種方面就有小小限制。

藍十字方面小狗就基本受保,除左列明嘅7種狗種不受保。而中國太平FWD就無列明邊啲受保(啫係基本都受保)但有啲狗種就加10%附加費,而亦有幾種危險嘅狗種不受保。而PetbleCareMSIG都係有幾種危險狗種唔包。而OneDegree就包哂所有嘅狗種(詳情各位可到其公司網站參考返佢地嘅小冊子)

等候期方面,藍十字同FWD都只需30天而其他三間就要90天或三個月,而最短嘅就係OneDegree,除左一啲指明嘅病外(可參考下圖),只需要等28天就已經受保。

至於無償折扣同多隻寵物折扣方面,筆者認為唔太重要所以唔多講,大家可以睇下下圖,有詳盡資料。

3.1 共同保險

好啦,而家我地講下各公司嘅保障範圍。首先,除左要了解佢地每樣理賠嘅上限,要先了解佢地嘅共同保險/墊底費(想知墊底費係咩,可以睇下我地呢篇文章)。

藍十字嘅共同保險(啫係投保人要承担嘅百分比)係跟寵物年齡調整,0-4歲就20%(即Claim8成)、5-8歲就30%、9歲或以上就40%。換言之,毛孩年紀越大,主人要承擔嘅費用就會越黎越高。

而MSIG嘅共同保險同樣地都係同年齡掛勾,不過佢地就係計投保時嘅年齡,4歲前投保就20%,7歲前就30%而9歲後就40%。比個例子,假如寵物係5歲時投保,每次Claim錢都只能Claim到7成(7歲前30%共同保險)。所以,如果主人想投保MSIG的話,就趁毛孩越細個越好。

OneDegree 嘅自負額有兩個10%同30%。如果係睇佢地網絡醫生(大家可以睇下有冇寵物用開嘅家庭醫生)嘅話自負額係10%,而其他非網絡醫生就係30%。

PetbleCare嘅自負額一率係30%。

FWD同中國太平都有自負額,但有啲只存在係某一項目。我地會係下面同大家講。

如果揾Onedegree嘅網絡醫生,Onedegree嘅自負額係最低,每次都Claim到9成(保額未爆情況下)。

4. 索償限制

4.1. 門診及藥物索償

我地嘅寵物,好多時都會因一啲小事而病,比如太為食。我諗應該唔只筆者有過咁嘅經歷,就係佢地摷垃圾桶(筆者嘅小狗就曾經因為食得太飽入左院,好彩係乜事都冇,但就洗左錢)。咁佢地唔舒服就要去睇醫生,雖然只係係幾百蚊嘅事(夜診就會貴少少),但我地到果陣都希望有得Claim返。而呢種情況係計作門診及處方藥物。

  • 藍十字:每年有$12,000限額,不限次數;
  • MSIG:不保門診;
  • FWD: $750一次(連埋處方藥物),上限20次;
  • PetbleCare: $8000不限次數,但係有墊底費,只包7成。啫係話$1000就包$700;
  • 中國太平: 門診$1000蚊一次,上限10次。另外,處方藥物就$500一次,上限10次;
  • OneDegree:$70000全年保障額內任Claim。(注:只有全方位計劃及尊寵計劃包獸醫門診診金);

FWD同中國太平都係有次數同細項限額,而藍十字、Petble、OneDegree就冇咁麻煩,都係一個上限任Claim,但係都要留意返佢地都係有自負額。大家可以睇下自己寵物嘅家庭醫生平時收費係幾多,再睇下要邊個保障好啲。

4.2. 手術費用及其他檢查費

我地買得寵物保險,最怕嘅其實唔係門診,而係佢地大病。因為佢地若果係大病,醫藥費就係無底深潭。而藍十字、OneDegree、MSIG同PetbleCare嘅手術費用保障就比較大。而FWD同中國太平就比較細。(注:手術費用包括手術相關之化驗及檢查、獸醫診金、手術室費用、藥物、包紮及雜費)

  • 藍十字:$60,000手術費用連X光檢查費,另外住房費$6,000、化療費$15,000,全年總保障額係$60,000;(有自負額,與年齡掛勾)
  • MSIG: $55,000手術費用連X光檢查費,住房費$5,500、化療費$13,750,全年總保障額係$68,750; (有自負額,與投保年齡掛勾)
  • FWD: $27,000手術費用,X光檢查費$3750(每年限額),住房費用$340(每天)(每年12日上限),沒有化療費用;
  • PetbleCare: 每年限額$60,000全包,但每次只包7成。
  • OneDegree :每年限額$70,000全包,每次包7成或9成。(注:到OneDegree指定的獸醫診所網絡可索償最多 90%; 其他非網絡獸醫可索償最多 70% 。) 需要注意的是磁力共振、電腦掃描等影像檢測技術不屬保障範圍內。如果寵物確診到癌症,OneDegree會額外有一次性嘅$10,000現金保障,比主人為寵物治療或者購買必需品等。
  • 中國太平: $27,000手術費用連X光檢查費,但係每次只能Claim$6,000,比較弱。$2,000嘅住房費用(每年10日上限),$4,000化療保障。

若果以大病計算,筆者認為藍十字、MSIG同Petble及OneDegree會比較充足。但要注意前兩者嘅住房費同化療費都係有上限。而全年總保障額,OneDegree暫時係最高。

5. 第三者責任保障

再黎講下第三者責任保障,啫係寵物因一啲行為令第三者受到損失,比如:小狗太過熱情撲低左個路人,令佢受傷要睇醫生,而我地作為主人就要負上責任賠償小狗對其他人做成嘅損失。又或者係小狗同小狗玩嘅期間,唔小心整到對方而引致嘅治療費:

  • 藍十字:1,000,000(每宗意外/每個受保期內)可選擇升級至$1,500,000(需要額外收費)而每次及每項索償之首$3,000 係自負額另外再加共同保險;
  • MSIG:$2,750,000(有共同保險)
  • FWD : $1,000,000
  • PetbleCare: $2,000,000(設有自負額/共同保險,但係筆者揾唔到資料而PetbleCare果邊亦都無覆到筆者)
  • 中國太平:$2,000,000,設有自負額$3000。
  • OneDegree:沒有第三者保障

雖然當涉及第三者嘅損失時,有機會係一筆非常龐大嘅金額。但係其實只要我地作為主人管教得好我地嘅寵物,基本上都唔會用得到呢筆錢。

其他嘅細項保障大家可以參考下圖睇睇,又或者可以去返官網度睇返。

6. 各大保險公司嘅額外保障

值得一提嘅係藍十字、MSIG、PetbleCare同中國太平都有一啲額外嘅保障:

  • 藍十字有一項叫行為治療費用,如果獸醫診斷受保寵物受傷後患有精神或情緒障礙,而需要用任何合理和必須的處方藥物,或於訓練中心進行任何合理和必須的培訓。而每天每次最高賠償額為$500,每年最高$1500。
  • MSIG設有手術後治療保障,最高賠償金額係$2,750。主要保障寵物於手術後90日內之跟進看診、檢查、化驗服務及治療和針灸。
  • PetbleCare有更多嘅額外保障,包括意外死亡($18,000)、意外受傷嘅醫療費用($18,000,設有自負額/共同保險)、寵物失竊($7,500 *不適用於貓隻)、膳食費用津貼($800每年,設有自負額/共同保險)、緊急門診運送費用(每年$200,設有自負額/共同保險)、寵物訓練費用($400,設有自負額/共同保險)。
  • 中國太平有隔離期保障($5,000,自負額為5%),主要保寵物因疾病未能返港,而在海外被隔離期間寵物嘅託管費用及額外返港交通費用。另外更設有假期取消保障($5000,自負額5%),主要保障各位主人因為寵物係香港走失/需要緊急治療/在海外死亡而令假期取消或縮短行程之損失。

7. 總結

筆者認為每一間公司都有其優點同可改善嘅地方,總結一下(排名不分先後):

  • 藍十字
    • 優點
      • 保證續保到13歲
      • 等候期較短
      • 門診及處方藥物理賠金額最高
      • 手術費、X光檢查費、住房費、化療保障都高
      • 有海外保障(而家有唔少主人都會帶同寵物去旅行)
      • 緊急寄宿(主要保障主人入院時寵物要去寄宿嘅費用)
      • 行為治療費用(貼心照顧寵物心理需要)
    • 可改進地方
      • 共同保險隨寵物年齡增長(最高40%)
      • 不保終身
  • OneDegree
    • 優點
      • 保終身
      • 除指明嘅病之外,等候期最短(28天)。
      • 低共同保險(10%)(注: 需要揾Onedegree嘅獸醫診所網絡
      • Claim錢冇細項
      • 一次性$10,000癌症現金保障
      • 接受任何品種投保
      • 全港最高年度醫療保額的保險 ($70,000)
      • 賠償比例高達90%
      • 接受投保年齡至11歲 (最高)
    • 可改進地方
      • 雖然係保終身但並不是保證續保
      • 除左醫療保障,冇其他嘅保障(比如:第三者責任保)
      • 磁力共振、電腦掃描等影像檢測技術不屬保障範圍內。
      • 化驗費只包驗血、尿液測試、糞便檢驗、活體組織切片檢測及細針採樣檢測。
  • MSIG
    • 優點
      • 保終身
      • 寵物16周已經接受投保
      • 第三者責任保障最高
      • 共同保險以投保年齡作準
      • 有手術後治療保障(寵物睇完醫生多數都要去覆診,仲要有包針灸)
      • 生效日期時年齡為 6 歲以下嘅寵物,能夠被承保指明嘅遺傳性和先天性疾病(已存在的情況除外),惟須受由生效日期計起12個月之等候期約束。(詳情可參閱MSIG保單條款嘅限制條款第二點)
    • 可改進地方
      • 續保方面非常含糊,雖然寫終身但又唔肯定係保證續保
      • 等候期較長
      • 無門診及處方藥物嘅保障
      • 寵物必須要係保單生效日期前或後30日內進行臨床檢查。檢查結果要係第一次Claim錢嘅時候提供比MSIG。而未能提交完整嘅臨床檢查會令保單失效。(即係係投保前做驗身,所以若果投MSIG記得一定要去做臨床檢查,另外記得擺好份報告唔好唔見。
      • 除左醫療外冇乜其他嘅保障,比如走失左嘅廣告費之類。(但筆者認為都唔係一定要有嘅)
  • FWD
    • 優點
      • 有門診
      • 有海外保障
      • 有廣告費
      • 屋企有幾隻寵物一齊買有折
      • 等候期較短
      • 一般無列明嘅項目都冇共同保險
    • 可改進地方
      • 續保期太短(只係去到8歲)
      • Claim嘅每樣野都有細項,而保障額度亦唔太高
      • 門診連埋藥費($750一次),未必Claim得足(以筆者為例,小狗病左連藥加診金$18xx)
      • 無化療保障
  • PetbleCare
    • 優點
      • 寵物8周已經接受投保(細細個已經可以買)
      • Claim錢冇乜分細項,唔洗令主人咁麻煩要計數
      • 高第三者責任保障
      • 有廣告費
      • 獨有意外保障
      • 寵物失竊保障
      • 膳食費用津貼
      • 緊急門診運送費用(搭的士都有得Claim)
      • 寵物訓練費用(例如搶繩)
    • 可改進地方
      • 基本上不論年齡,所有嘅Claim都係得7成
      • 續保條約含糊,並非保證續保
      • 等候期較長
      • 不保終身
  • 中國太平
    • 優點
      • 有門診同處方藥物保障,保障亦算充足
      • 有化療嘅保障
      • 高第三者責任保障
      • 緊急寄宿
      • 有海外保障
      • 廣告費用最高
      • 隔離期保障
      • 假期取消保障
    • 可改進地方
      • 手術費用及X光費共享同一個賠償額度,而額度有點過低,更有每次額度嘅限制,如遇上需要比大醫療費用,保障不太足夠
      • 化療保障額度較低
      • 不保證續保
      • 較長嘅等候期
      • 不保終身

注意:現時所有嘅寵物保險都係唔包預防針果啲架。

其實而家香港嘅寵物保險真係唔係好完善,但始終有勝於無。有人可能因為經濟上嘅問題會延遲就醫,甚至棄養。所以,一年幾千蚊可以幫到我地解決到大部份有可能遇到嘅風險,都已經好好同埋亦好值得,最起碼唔會因為錢嘅問題而棄養。
筆者期望將來寵物保險可以更完善(比如保證終身續保),我地都可以睇到慢慢越黎越多人關注寵物保險,因為始終係香港有寵物嘅家庭都唔少。對於我地呢啲狗奴貓奴黎講,最怕就係佢地病或者發生左咩意外,當下要比一筆難以應付嘅醫療開支。

另外,藍十字推出左一份寵物門診保障計劃,主要保障寵物睇門診嘅洗費。呢份門診計劃最大特色係可以係同一份保單保障三隻毛孩(共享計劃)。每次門診Claim$500(每隻毛孩每天),自負額為20%,而全年保障額為$4500(三隻加埋)。但係筆者認為都幾雞肋,如果多小小Budget真係唔好慳,可以考慮返全面啲嘅保障。

以上文章謹供參考,各位記得投保前要了解多啲佢地嘅Plan。因為都係果句,一旦有咩事起上黎損失嘅都只會係自己。另外,如果大家有咩意見,都可以比返我地InMAP架。

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